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杭州多家銀行推出“二抵貸”業務,但不能違規流入樓市

發布時間:2019年08月10日 10:52    來源:錢江晚報
  近日,在杭州不少貸款中介的朋友圈中,紛紛發出了這樣的“重要通知”:杭州按揭房二抵已經開通,額度為評估價乘以折扣,再減去按揭餘額。
 
  記者詢問了杭州多家銀行後得知,這一情況基本屬實。某銀行工作人員透露,按揭貸款和二次抵押并不需要在同一家銀行,可以跨行辦理。
 
  杭州多家銀行
 
  推出“二抵貸”業務
 
  所謂的“二抵貸”,指的是将尚未還清按揭貸款的房子,再一次拿去抵押,一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以一個折扣,再減去剩餘未還清的按揭金額,折扣基本上是住宅7折、商業5折。
 
  以記者一朋友購買的萬家名城為例,2013年底購入一套89m2房源,成交總價僅130萬元,首付三成的情況下,貸款了91萬元。如今,萬家名城二手房均價在3.8萬元/m2左右,89m2房源的均價可以達到340萬元。此時,貸款已經還了35萬元左右,未還清的按揭款為56萬元。按照評估價打7折,再減去剩餘按揭款,如果辦理“二抵貸”,還可以從銀行貸出182萬元。
 
  “這周的晨會上剛剛通報了這個情況,馬上會開放二抵的業務。”某股份制銀行工作人員透露,“具體産品還沒有公布,但按照以往的經驗,預計利率将在年化6%的基礎上再上浮10%~20%,可以貸5~10年。”
 
  這位工作人員表示,銀行一直對抵押類業務把控嚴格,他個人所在的支行也一直沒有做過房産按揭的業務,但接下去即使是在其它銀行辦理了按揭,如果業主來辦二次抵押,隻要符合條件都将受理。“如果我們銀行也放開,那基本上很多銀行都會做這個業務。”
 
  “如果客戶需要200萬元資金,但是二次抵押後依然還有幾十萬元缺口的,我們銀行還可以通過消費貸再貸給他一筆錢,消費貸單筆最高額度是95萬元。”某銀行客戶經理表示,這樣的“組合貸”如今也可以辦。
 
  過去幾年,杭州不少房子的房價已經翻倍,實際資産價值大增,“二抵貸”就有了很大的空間。
 
  “業主辦理按揭時相當于已經把房子抵押給A銀行了,再去B銀行辦二次抵押,事實上是A銀行和B銀行發生關系。”一金融界人士表示,這類業務雖然有一定風險但基本可控,“如果債務人無法償還貸款,那麼房子被司法拍賣後,優先償還A銀行的按揭,再償還B銀行的二次抵押貸款,基本都能‘包得住’。”
 
  “二抵貸”本身合規
 
  流入樓市才是違規
 
  “二抵貸”是否違規呢?
 
  業内人士表示,“二抵貸”業務本身是合規的,主要問題在于“二抵貸”的資金如果流向樓市,這屬于變相加杠杆,是違規現象,也是監管明令禁止的。
 
  在前年杭州買房動辄全款的日子裡,有不少購房者通過“房抵貸”湊全款買房,而這些被抵押的房産中也有部分房産是屬于二次抵押的。
 
  而這一輪新出現的“二抵貸”與之前的不同之處在于,當時大部分做二次抵押的房子,按揭和二次抵押基本是在同一家銀行辦理的。
 
  而現在,二次抵押在不同銀行之間也可以進行,這就意味着門檻更低、受衆更廣,對于資金流向的監管壓力就更大。
 
  浙江厚道資産管理有限公司總裁丁浚哲認為,銀行會開放“二抵貸”,顯然是對市場有一個基本判斷,那就是整體房價的平穩。
 
  “現在能辦理‘二抵貸’的房産,基本都經過一輪增值了,對于銀行來說風險就小了很多。此外,如今房價平穩,炒房的收益已經不高,所以‘二抵貸’放開,也不會有太多資金流入樓市。開放‘二抵貸’是為了讓小微企業能夠貸到款,讓資金進入實體經濟,推動其發展。”丁浚哲說。
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